پوشش بیمه ای برای دوره از کار افتادگی  به علت بیماری و یا سانحه در کانادا

در این مقاله تلاش شده اطلاعات خلاصه ای از پوشش های بیمه ای که میتواند درآمد شاغلین و یا صاحبان کسب و کار  را در دوره بیماری و یا سانحه پوشش دهد، اشاره شود. آنچه که خیلی اهمیت دارد این است که در هر مورد تعریف مشخصی برای از کار افتادگی وجود دارد  که ما در زیر به آنها اشاره میکنیم و افراد باید به درستی به این تعاریف توجه کنند تا در موقع نیاز به پوششهای بیمه ای از مزایای آن بهرمند شوند.

Regular Occupation یا کار معمول

معمولا این تعریف برای  دور های کوتاه مدت ( 15هفته در مورد EI و  حداکثر  دو سال در مورد بیمه های خصوصی ) اعمال میشود و تعریف خلاصه آن این است که شخص بیمار و یا سانحه دیده در این دوره نمیتواند به فعالیت معمول خود که در گذشته انجام میداده ادامه دهد و بنابراین از کارافتاده محسوب میشود حتی اگر دوره آن کوتاه و چند روز باشد.

Any Occupation یا هیچ  کاری

بعد از دوره ازکار افتادگی کوتاه مدت  شخص حادثه دیده در صورتی مشمول دریافت غرامت میشود که هیچ کاری نتواند انجام دهد و اگر آموزش هم ببیند بدلیل بیماری و یا شدت سانحه قادر به انجام هیج کاری نیست یا اگر هم میتواند کاری انجام دهد درآمد حاصله کمتر از یست درصد درآمد قبل از دوران بیماری و یا سانحه بوده ( شرکتهای بیمه معمولا این ارقام را در قراردادهایشان اعلام میکنند ) و در غیر اینصورت دیگر وی ازکار افتاده نبوده و باید برای اشتغال به کار جدید با آموزش و یا بدون آموزش آماده شود.

Own Occupation یا  کار خاص خود

در این تعریف کافیست شخص بیمار و یا حادثه دیده نتواند به کار تخصصی و حرفه ای خود ادامه دهد مانند پزشکان متخصص و یا وکلای برجسته و یا حسابداران ارشد. بدیهی است که این افراد علاوه بر دانش از تخصص و تجربه و مهارتهای خاصی برخوردارند که در صورت عدم بهبودی گرچه ممکن است بتوانند کار دیگری را آموزش دیده و انجام دهند ولی قطعا به درآمد قبل از بیماری و یا سانحه بر نخواهند گشت بنابراین در صورتیکه دچار ازکارافتادگی ناشی از بیماری و یا سانحه شوند و درخواست غرامت نمایند تا شصت و پنج سالکی این غرامت به آنها پرداخت میشود.

نکته دیگری که ذکر آن در این مقاله ضروری است این است که برای دوره های کوتاه مدت عدم اشتغال ناشی از بیماری و یا سانحه معمولا درصورت وجود پوشش  EI، از این پوشش استفاده میشود و برای دوره های طولانی مدت و یا حوادث جدی ناشی از کار و یا در محل کار از پوشش های WSIB , CPP و یا بیمه های خصوصی. برای اینکه پوشش کامل و جامع و قابل اطمینانی در دوران بیماری و یا سانحه داشته باشید بهترین حالت این است که با یک کارشناس بیمه مشورت کرده و نسبت به پوششهای موجود و یا مورد نیاز در حوزه ای که مشغول به کار هستید مشورت بگیرید.

پوشش بیمه ای برای پرداخت درآمد  جایگزین در دوره بیماری و یا سانحه فقط برای افرادی قابل تامین است که شاغل هستند و بابت آن پوشش بیمه، حق بیمه را پرداخت و سایر شرایط قانونی و یا قراردادی را شامل میشوند و در بعضی موارد شرایط توسط کمیته رسیدگی بررسی و تشخیص اینکه خدمات تعلق میگیرد به عهده آن کمیته است.

چهار حوزه ای که کارکنان و صاحبان کسب و کار میتوانند پوشش بیماری برای زمان از کار افتادگی را در آنجا جستجو کنند:

WSIB

چه کسی آن را مدیریت و ارایه میکند؟     آژانسهای دولت استانی

چه کس هزینه آن را میپردازد؟     کارفرما

چه پوششهایی دارد؟   تمام بیماریها و حوادث مرتبط با کار و در محیط کار. پرداختها به بیمه شده در دوره از کارافتادگی معاف از مالیات میباشند. فرمول مشخصی برای پرداخت به بیمه شده  ارایه نمیشود و بستگی به تشخیص کمیته بررسی دارد.

محدودیتها؟   به همه مشاغل تعلق نمیگیرد و از کار افتادگی دایم مرتب باید  بررسی و مورد تایید قرار بگیرد که آیا فرد از کار افتاده امکان اشتغال در شغل دیگری را دارد و یا خیر.

EI

چه کسی آن را مدیریت و ارایه میکند؟  دولت فدرال

چه کس هزینه آن را میپردازد؟   کارفرما و کارکنان

چه پوششهایی دارد؟   ازکارافتادگی الزاما نباید در محیط کار و یا ناشی از کار باشد. پرداخت به بیمه شده درآمد محسوب شده و باید مالیات آن را پرداخت کند. پرداختها از اول هفته دوم از کارافتادگی شروع میشود و دوره انتظار یک هفته است.  در مواقعی که کارفرما خدمات ویژه حمایت دوره بیماری را نیز پوشش میدهد از اولین روز بیماری/از کارافتادگی پرداخت انجام میشود. . کل دوره پرداخت از کارافتادگی 15 هفته است ولی در شرایط خاصی با تصویب کمیته رسیدگی مربوطه ممکن است تا 50 هفته هم پرداخت صورت بگیرد. میزان پرداخت معادل %55 بیشترین دریافتی ماهیانه فرد میباشد که البته سقف مشخص و محدودی دارد.برای اینکه مشمول دریافت این پوشش شد باید حداقل به مدت 600 ساعت سابقه کار و پرداخت  حق بیمه این پوشش را داشته باشید و حتما این موارد مورد تایید کمیته مربوطه قراربگیرد.

محدودیتها؟   این پوشش به اشخاصی که مالک بیزینس خودشان هستند ( Self Employed) تعلق نمیگیرد. کارکنان باید حق بیمه را به مدت معینی پرداخت کرده باشند و همچنین ساعات مشخصی کارکرد داشته باشند و نیز مدت معینی از دریافت غرامت قبلیشان گذشته باشد. البته در شرایط خاصی بعضی از خدمات برای صاحبان کسب و کار برای جبران بعضی از هزینه ها قابل حصول است.

CPP/QCPP

چه کسی آن را مدیریت و ارایه میکند؟  دولت فدرال و در کبک دولت کبک

چه کس هزینه آن را میپردازد؟  کارفرما و کارکنان

چه پوششهایی دارد؟   در این نوع پوشش از کارافتادگی حتما باید جدی و طولانی باشد. از طرفی پرداختها مشمول مالیات میباشند و بعد از یک دوره انتظار سه ماهه شروع میشوند و تا پایان دوره ازکارافتادگی قابل پرداخت است و در زمان شروع دریافت خدمات بازنشستگی CPP/QPP پایان میابد.. این خدمات پوششی برای بیمه شده اصلی و فرزندان  تحت پوشش وی میباشد..

محدودیتها؟   برای اینکه کارکنان مشمول این پوشش باشند باید حق بیمه خود را (چهار سال از شش سال دوره اشتغال )پرداخت کرده باشند و در صورتیکه حداقل یست و پنج سال کار کرده اند به مدت سه سال سابقه پرداخت حق بیمه داشته باشند تا بتوانند از مزایای این پوشش برخوردار شوند.

Private Disability Insurance

چه کسی آن را مدیریت و ارایه میکند؟  شرکتهای بیمه

چه کس هزینه آن را میپردازد؟    کارکنان

چه پوششهایی دارد؟    پرداخت حقوق دوره بیماری و از کار افتادگی مرتبط و یا غیر مرتبط با کسب و کار و محیط کار بر اساس  قرار داد بدون دوره انتظار و یا با طی دوره انتظار و حداکثر %75 درآمد ناشی از کار . این پوششها با مکمل های متفاوتی عرضه میشوند که مهمترین آنها تامین هزینه بالاسری برای افرادی که مالک یک کسب و کار هستند و بدلیل بیماری و یا سانحه نمیتوانند به کار ادامه بدهند و همچنین پرداخت هزینه های بیمارستانی و یا سایر هزینه هایی که بیمه سلامت استانی در دوره بیماری و درمان اریه نمیکند و نیز پوششهای بیمه عمر و یا افزایش پرداخت با بالا رفتن هزینه ها و یا عودت دادن بخشی از حق بیمه پرداختی و یا پرداخت بخشی از درآمد از دست رفته در صورت بازگشت به کار بعد از دوره بیماری و درمان همراه است .پرداخت غرامت،  معاف از مالیات میباشد. مقداری از پوشش بیمه ای در صورت دریافت از سایر پوششهای عنوان شده در فوق، قابل حصول است.

محدودیتها؟   داشتن سلامت نسبی ( برای احراز صلاحیت پوشش در هنگام بیماری)، اشتغال حداقل بیست ساعت به کاردر هفته  و پرداخت حق بیمه و ارایه مدارکی که درآمد شما را تایید کند که در بعضی موارد به هنگام درخواست پوشش و در بعضی موارد در هنگام درخواست غرامت نیاز است. این پوششها گرچه سقف حداکثری دارند ولی عدد حداکثری آن در بعضی موارد  تا چند برابر موارد دیگر پوشش بیمه ای مشابه دولتی است و قیمت گذاری پوشش براساس رده شغلی انجام میشود که از بیمه هایی که بر مبنای برآورد ریسک گروه قیمت گذاری میشود، ارزانتر است.

ویژنتو تلاش دارد تا با بررسی جزییات خدمات موجود برای افراد حوزه کسب و کار آنها را با مزایا و معایب این خدمات آشنا کند. از ارسال نظرات خود به ویژنتو دریغ نفرمایید.